El mejor seguro para propietarios de viviendas en California en agosto de 2023

Seguro de hogar

Amy Fontinelle

kara mcginley

"Verificado por un experto" significa que este artículo ha sido revisado y evaluado minuciosamente para determinar su precisión.

PLANO

Publicado a las 12:00 am ET del 24 de agosto de 2023

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Las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas en California todavía están emitiendo nuevas pólizas a precios razonables en un estado que plantea serios desafíos.

Las aseguradoras del estado sufrieron un gran impacto por las pérdidas catastróficas por incendios forestales entre 2017 y 2022. Desde entonces, se han enfrentado a barreras regulatorias para cobrar primas que reflejan mayores riesgos del cambio climático, la inflación y la construcción de viviendas en áreas propensas a incendios.

Como era de esperar, las compañías de seguros han respondido reduciendo su huella en California. Si no pueden seguir siendo rentables, no podrán pagar las reclamaciones de nadie.

Más de 100 compañías de seguros todavía ofrecen cobertura, pero las principales aseguradoras del mercado medio, como State Farm y Allstate, han dejado de emitir nuevas coberturas y solo están renovando las pólizas existentes. Farmers también ha limitado la cantidad de políticas nuevas que redactará en California.

Los propietarios adinerados de California tampoco son inmunes a estos cambios. Las aseguradoras de alto nivel AIG y Chubb retrocedieron en 2022.

Travelers es la mejor compañía de seguros de hogar en California, según nuestro análisis, debido a sus tarifas asequibles y bajos niveles de quejas de los clientes.

Viajeros

Los viajeros existen desde el siglo XIX. Su primer producto fue el seguro de accidentes y hoy ofrece una amplia gama de productos de seguros para particulares y empresas. California fue el mercado de propiedad y accidentes más grande de la compañía en 2022 y representó más del 10% del negocio de la compañía.

Cobertura adicional y actualizaciones

Descuentos disponibles

EE.UU.

Los miembros militares obtienen beneficios adicionales al comprar un seguro para propietarios de viviendas a través de USAA, incluida la cobertura para equipo militar y exenciones de deducibles si la propiedad personal se pierde o daña debido a la guerra.

USAA también cubrirá el costo de reemplazar o reparar su uniforme sin deducible mientras esté en servicio activo. El enfoque de la compañía en las necesidades únicas de los miembros militares y sus familias la convierte en la mejor opción de seguro para propietarios de viviendas para quienes prestan servicio.

Más información: revisión del seguro de hogar de USAA

Coberturas adicionales

Por una prima adicional, puede obtener mayor protección a través de USAA en varias áreas:

Descuentos y créditos disponibles.

En California, USAA ofrece a los propietarios los siguientes descuentos y créditos que pueden reducir las primas:

CSAA

El seguro para propietarios de vivienda de la Asociación de Automóviles del Estado de California (CSAA) puede ser una opción si vive en el centro o el norte de California. CSAA ofrece cobertura en 44 de los 58 condados de California, pero ninguno de ellos está en el sur de California. Está afiliado a AAA, la Asociación Estadounidense del Automóvil.

CSAA hacenoOfrecemos seguros para propietarios de viviendas en estos 14 condados:

Sin embargo, su equivalente local puede ofrecer seguro para propietarios de viviendas en estas áreas. Por ejemplo, AAA parece ofrecer seguros para propietarios de viviendas en el condado de Los Ángeles.

Coberturas adicionales

Descuentos y créditos disponibles.

En California, los asegurados de CSAA pueden disfrutar de varios descuentos y créditos para reducir sus primas:

Agricultores

Farmers se fundó en Los Ángeles en 1928 para ofrecer tarifas preferenciales de seguros de automóviles a agricultores y ganaderos. En la actualidad, Farmers se compone de tres empresas que son propiedad de sus asegurados.

Farmers ha limitado la cantidad de políticas nuevas que redactará en California. No está claro si podrá obtener una póliza para propietarios de viviendas de Farmers o cómo aumentar sus probabilidades de ser uno de los afortunados.

Descubrimos que la mejor manera de obtener una cotización era utilizar la herramienta "Buscar un agente", luego buscar su ubicación, elegir un agente y hacer clic en "Obtener una cotización" en lugar de solicitar una cotización a través de la página principal de seguros para propietarios de viviendas.

Más información: Revisión del seguro de hogar para agricultores

Coberturas adicionales

Farmers Smart Plan Home le permite personalizar su cobertura con las siguientes opciones:

Descuentos y créditos disponibles.

Estas son algunas de las reducciones de primas para las que podría calificar con una póliza de seguro de hogar de Farmers en California:

Aquí está el costo anual promedio de una póliza de seguro de hogar con $350,000 en cobertura de vivienda en California, por compañía. Tenga en cuenta que algunas aseguradoras solo ofrecen cobertura en determinadas áreas del estado.

Sí. Las tarifas de seguros para propietarios de viviendas en California aumentaron de un promedio de $1,070 en 2017 ($1,190 en dólares de 2021) a casi $1,460 en 2021, un aumento del 23%, según datos del Departamento de Seguros de California publicados por el San Francisco Chronicle.

Los propietarios de viviendas en algunas áreas de alto riesgo de incendios forestales que no califican para una cobertura de seguro de hogar regular pueden tener que comprar dos pólizas (una póliza del Plan FAIR de California y una póliza de diferencia en condiciones) para obtener el equivalente a una póliza HO-3, la más tipo común de seguro para propietarios de viviendas.

Las aseguradoras dicen que el clima regulatorio de California ha hecho del estado un lugar menos hospitalario para ofrecer cobertura. State Farm y Allstate dejaron de emitir nuevas pólizas de seguro de hogar en California. Los problemas con las aseguradoras que abandonan el estado o no ofrecen temporalmente nuevas pólizas, lo que obliga a cada vez más propietarios a comprar una costosa cobertura de último recurso, se relacionan en gran medida con los incendios forestales.

Hay descuentos comunes para los que puede calificar, como:

Entonces, además de hacer las cosas habituales, como comparar precios y cotizaciones de seguros para el hogar, algunos propietarios de viviendas en California pueden ahorrar dinero en seguros para propietarios de viviendas al evaluar cuidadosamente el riesgo de incendios forestales de su propiedad.

Las aseguradoras ofrecen cada vez más tarifas más bajas para casas y vecindarios resistentes al fuego. Programas como FireWise USA y Wildfire Prepared Home ayudan a las comunidades a proteger sus casas contra incendios para prepararse para la temporada de incendios forestales de California. Si pasa una inspección con estos programas, su aseguradora puede ofrecerle un descuento.

El seguro de hogar estándar cubre la estructura de su casa si se daña por algún problema, a menos que esté específicamente incluido como una exclusión en su póliza. Un ejemplo de daños excluidos serían los daños por inundaciones.

Así funcionan las coberturas en una póliza de seguro de hogar.

Esta cobertura paga la reparación de daños a la estructura de su casa, a menos que esté incluida como exclusión. Se recomienda que tenga suficiente cobertura de vivienda para reconstruir su casa desde cero después de un desastre cubierto.

Esta cobertura paga la reparación de daños a otras estructuras de su propiedad, como un cobertizo o una casa de piscina.

Esto paga para reemplazar sus pertenencias si son destruidas por un desastre cubierto, como un incendio forestal.

Con el seguro de hogar estándar, sus pertenencias están cubiertas si se dañan por 16 problemas o peligros enumerados en su póliza de propietario.

Consejo: Al presentar un reclamo por daños a la propiedad, su deducible se restará del pago del reclamo. Cuanto mayor sea su deducible, más baratos serán los pagos de su seguro de hogar, pero menos se le reembolsará en caso de siniestro.

También llamada gastos de subsistencia adicionales, la cobertura por pérdida de uso paga cosas como alojamiento temporal, comidas en restaurantes y alojamiento para mascotas si necesita quedarse temporalmente en otro lugar mientras se reconstruye su casa después de un desastre cubierto.

Si usted tiene la culpa de la lesión de alguien o de los daños a la propiedad, la cobertura de responsabilidad puede pagar sus facturas médicas o gastos de reparación. También puede pagar sus gastos legales y acuerdos si lo llevan a los tribunales por el asunto, como si su perro ataca a alguien en el parque y lo demandan. Por lo general, puede obtener entre $100 000 y $300 000 en cobertura de responsabilidad.

Esto paga los gastos médicos menores de otra persona, independientemente de quién tuvo la culpa del accidente. Por lo general, puede obtener hasta $5,000 en pagos médicos a la cobertura de otros.

Ninguna póliza de seguro para propietarios protegerá su propiedad contra todos los riesgos posibles. El seguro de hogar no cubre los siguientes problemas, sin embargo es posible que puedas adquirir coberturas adicionales o pólizas separadas para algunos de ellos.

El seguro para propietarios de viviendas generalmente excluye los daños causados ​​por inundaciones, deslizamientos de tierra y flujo de escombros a menos que, según Ricardo Lara, comisionado del Departamento de Seguros de California, estos desastres “fueran causados ​​directa o indirectamente por un incendio forestal reciente u otro peligro cubierto por la póliza de seguro aplicable”. Para obtener más información, consulte la hoja informativa del Departamento de Seguros del estado sobre pérdidas por inundaciones, corrientes de lodo, deslizamientos de tierra, deslizamientos de tierra o sumideros después de un incendio forestal.

Los propietarios de viviendas en California enfrentan muchos riesgos de desastres naturales y algunos de ellos requieren un seguro complementario. Una herramienta llamada Risk Factor de First Street Foundation puede ayudarle a ver las pérdidas potenciales que enfrenta su casa en California debido a riesgos como los siguientes.

Desde 2017 se han producido trece de los incendios forestales más destructivos de California, que han destruido casi 50.000 estructuras en Napa, Sonoma, Butte y muchos otros condados. Los incendios forestales están cubiertos por el seguro de propietarios de viviendas, pero si vive en una zona de alto riesgo, es posible que tenga dificultades para encontrar un seguro de hogar o que tenga opciones de cobertura limitadas.

Debido a que los incendios forestales destruyen viviendas, tardan años en recuperarse y aumentan la demanda de mano de obra de contratistas, materiales de construcción y viviendas restantes, los propietarios de viviendas de California deben considerar el valor proporcionado por el costo de reemplazo extendido y la cobertura de actualización del código de construcción para sus viviendas, la cobertura del costo de reemplazo de sus pertenencias. y generosos límites adicionales para gastos de manutención.

También es posible que desee considerar tomar medidas para proteger su casa contra incendios, ya que muchas aseguradoras ofrecen descuentos y créditos por tales medidas.

Todos los propietarios de viviendas en California corren el riesgo de sufrir daños por terremotos, pero los terremotos no están cubiertos por el seguro de propietarios. Si desea cobertura, puede obtener una póliza de la Autoridad de Terremotos de California o una póliza de seguro privada contra terremotos.

Todo el mundo corre el riesgo de sufrir inundaciones; es sólo una cuestión de cuánto riesgo. Si su casa se encuentra en un área que el gobierno federal ha designado como de alto riesgo y si tiene una hipoteca, normalmente se le exigirá que contrate un seguro contra inundaciones. De lo contrario, depende de usted evaluar su riesgo y decidir cuánta cobertura, si corresponde, comprar. Tenga en cuenta que los mapas federales de inundaciones no siempre brindan una evaluación actualizada o completa de los riesgos de inundación de su hogar.

Mucha gente no se da cuenta de esto hasta que es demasiado tarde, pero el seguro de vivienda no cubre las inundaciones. Si bien la cobertura está disponible a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), muchos propietarios de viviendas de California considerarían inadecuados los límites de su póliza de vivienda de $250,000 si se enfrentaran a una pérdida importante. Las compañías privadas de seguros contra inundaciones ofrecen límites de cobertura más altos que pueden ser adecuados según sus necesidades.

Ninguno de estos desastres suele estar cubierto por el seguro de propietarios de viviendas en California, a menos que pueda demostrar que un problema cubierto por estos seguros de vivienda, como un incendio forestal o una inundación, fue la "causa próxima eficiente". Es una batalla que podría tener que librar en los tribunales.

Para protegerse contra estos riesgos, es posible que desee adquirir una póliza de diferencia en condiciones de una compañía de seguros de líneas excedentes. Una póliza puede cubrir múltiples riesgos: deslizamientos de tierra, corrientes de lodo, terremotos e inundaciones, por ejemplo. Este acuerdo puede proporcionar una cobertura más completa y rentable que improvisar pólizas separadas.

Dados los desafíos adicionales que implica asegurar una casa en California, estos consejos pueden resultar especialmente útiles cuando intenta encontrar la compañía de seguros de hogar adecuada.

Nuestros expertos en seguros evaluaron a 23 aseguradoras para determinar las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas en California en función de la disponibilidad de nuevas pólizas y reaseguros, las tarifas promedio de seguros de viviendas para los californianos y las quejas de los consumidores contra cada compañía utilizando el Índice de Quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. A cada categoría se le asignó un peso diferente, sumando una puntuación de 100.

Tarifas: 75 puntos. Analizamos las tarifas de seguros de hogar de Quadrant Information Services. Las tarifas promedio se basan en pólizas:

Quejas de los consumidores: 25 puntos.Recopilamos datos de quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), que muestra el volumen de quejas de los consumidores de seguros del hogar contra cada compañía ante los departamentos de seguros estatales.

Las compañías de seguros que tenían tasas significativamente más altas y/o quejas de los consumidores que el promedio de California no obtuvieron nuestra calificación. Si una compañía de seguros dejaba de vender seguros de hogar o de renovar sus pólizas de seguro de hogar a todos los residentes de California, no pasaba el corte. No incluimos ninguna empresa que haya recibido una calificación inferior a 2 estrellas.

Por primas directas emitidas, State Farm fue la aseguradora de viviendas más grande de California en 2022, según el Insurance Information Institute. Sin embargo, a partir del 26 de mayo de 2023, State Farm decidió dejar de ofrecer temporalmente pólizas para nuevos propietarios de viviendas en el estado. Farmers es la segunda compañía de seguros de hogar más grande de California, seguida de CSAA.

Travelers tiene el mejor seguro de hogar económico de California según nuestro análisis, seguido de CSAA. Si está buscando un seguro económico para propietarios de viviendas, es posible que desee comenzar con estas compañías.

Solo tenga en cuenta que factores como su ubicación, puntaje de seguro y decisiones de cobertura influirán en sus primas, por lo que las empresas que son más baratas en promedio pueden no serlo para usted. Lo ideal es buscar la póliza que ofrezca el mejor valor para la cobertura que desea, que no necesariamente será la más barata.

No, California no exige que los propietarios tengan un seguro de vivienda. Sin embargo, si tiene una hipoteca, su administrador hipotecario le exigirá que tenga suficiente seguro de propietario para reconstruir su casa en caso de pérdida total. Además, si su propiedad se encuentra en una zona de alto riesgo de inundación según los mapas federales de inundaciones, su prestamista le exigirá que tenga un seguro contra inundaciones.

No. A diferencia de los requisitos de seguro de automóvil para los propietarios de vehículos, el estado de California no impone requisitos mínimos de seguro a los propietarios de viviendas. Depende de usted determinar qué cobertura necesita, que puede incluir seguro para propietarios de viviendas, contra terremotos e inundaciones.

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Amy Fontinelle

PLANO

Amy Fontinelle tiene más de 15 años de experiencia ayudando a personas a tomar decisiones informadas sobre su dinero, ya sea refinanciando una hipoteca, comprando un seguro o eligiendo una tarjeta de crédito. Como escritora independiente formada en periodismo y especializada en finanzas personales, Amy profundiza en los detalles para explicar los productos y estrategias que pueden ayudar (o perjudicar) a las personas que buscan mayor seguridad financiera y riqueza. Su trabajo ha sido publicado por Forbes Advisor, Capital One, MassMutual, Investopedia y muchos otros medios.

kara mcginley

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Kara McGinley es editora adjunta de seguros de USA TODAY Blueprint y experta autorizada en seguros de hogar. Anteriormente, fue editora senior en Policygenius, donde se especializó en seguros para propietarios e inquilinos. Su trabajo y sus ideas han aparecido en MSN, Lifehacker, Kiplinger, PropertyCasualty360 y más.

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